¿Qué es el IRPH de la hipoteca?

El IRPH es uno de los indicadores más importantes a la hora de hablar sobre una hipoteca. Sus siglas, corresponden al «Índice de Referencia de los Préstamos Hipotecarios». Este índice se utiliza en las hipotecas de tipo variable. En este post te explicaremos un poco cómo puedes calcular tu hipoteca y reclamar en caso de que sea posible.

Cómo funciona el IRPH de la hipoteca

Se utiliza para calcular el interés que va a pagar durante la hipoteca y puede variar con el paso del tiempo. Por lo tanto, cuando el IRPH varía, la cuota que debemos pagar cada mes durante el préstamo cambiará también. Lo primero que debemos saber sobre el IRPH es que se originó en 1994, pero hasta el 1999 no se instauró en Europa. Más tarde, en el 2000, comenzó a utilizarse también en España. El Euribor, por su parte, se determina mediante el coste al que los bancos se prestan dinero entre sí, mientras que el IRPH toma como referencia datos globales de las entidades de crédito.

Funciona como indicador de la hipoteca cuando esta dura más de 3 años y es más caro que el Euribor. Un ejemplo práctico: en 2013 hubo un desplome del Euribor, que comenzó a alcanzar números negativos, mientras que el Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios estaba en un porcentaje de alrededor de un 1 y 2%. En esta época los clientes de los bancos comenzaron a establecer quejas a las autoridades legales, ya que consideraban que los bancos están utilizando esta media para cobrar intereses abusivos. Más tarde, en 2017, el Tribunal Supremo decidió que los bancos no estaban abusando con las hipotecas. Ante esta decisión del Tribulan Supremo, el Juzgado de Barcelona decidió llevar el caso al Tribunal Europeo que estableció que el IRPH no cumplía con la legislación.

Consejos y Reclamaciones

Por lo tanto, si tienes alguna duda sobre si reclamar o no tu IRPH, debes primero saber si este es abusivo o no. En caso de que el índice se sitúe por debajo del 1%, el índice de tu hipoteca no es abusivo. En este caso, si aun así no estas de acuerdo con la cuota, lo que puedes hacer es tratar de negociar con tu banco sobre una novación de la hipoteca, es decir, cambiar las condiciones. Otra medida que puedes tomar es cambiar de entidad bancaria e incluso cancelar la hipoteca. Si el IRPH es abusivo, es decir, está por encima del 1% puedes reclamar, ya que el Euribor se encuentra en números negativos actualmente, en un nivel en el que jamás ha estado antes.

Si decides reclamar, debes primero estudiar las condiciones de tu hipoteca y leer todas las cláusulas de nuevo, de forma detenida, ya que puedes encontrar alguna cláusula que puedes reclamar. También puedes contactar con la entidad bancaria y negociar. En este caso es recomendable contar con la ayuda de un abogado y llevar el caso al Banco de España si la negociación de la compra de tu vivienda no da sus frutos. Como último recurso también tienes la demanda civil.